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齐翔商标网:二、长期险选购策略  寿险和重疾险

admin 热点 2020-01-25 146 0
新皇冠代理登录网址:那些年,被夸大了的保险种类

今天和朋友聊天,他说的话让我哭笑不得。 “买个保险还要和保险公司斗智斗勇,说不准什么地方就踩进坑里了。有没有那种防坑指南,给我发一份,我以后买保险避着点。” 老实说,如果有




( 一 )更应关注产品本身

我国《保险法》对此作出明文规定,以立法的形式保护消费者权益不受影响。那么对于保险产品的选择就更应落实到产品本身上。保险产品并不是越贵越好,甄选出最适合自己的才是最好的。


在具体的分析之前,我们需要对寿险对应的人均寿命和重疾险对应的发病率做一个大致了解。 我国人均预期寿命在 2018 年已达 77 。而重疾发病率表显示,从累积发病率来看,一个人一生在 60 岁以后重疾发病率加速提升, 其中 6 种重疾随着年龄的推移 更是占据 90%以上的发病病例



(二 )期交还是趸交

从两个维度来考量,首先是触险的时间分布、其次是资金的时间价值。我们拟采用具体的产品进行分析,以重疾险为例,寿险产品分析类似。以市面上一款热销重疾险 (记为 A )稍加改动为例,投保人为 30 岁男性 (同时为被保人 ),保额为 50 万元,保障至 70 岁 (保障至终身分析类似 )。我们对所有缴费期限进行杠杆分析 (保额/保费 ),以 3.5%折现计算则 50 万元保额的最低现值为 12.63 万元 (剔除 70 岁内无罹患重疾赔付为零的情况 )。分 35 /45 /50 岁罹患重疾三种情境测算,可以看出 20 年期的杠杆倍数被拉到最长。我们认为,缴费期限越长对于消费者越有利综合杠杆倍数和通货膨胀,我们认为交费期间越长,对于消费者来说越有利。


(三 )定期还是终身

寿险:定期偏保障、终身偏储蓄。 从保险的保障层面来说,定期寿险已经达到了消费者的需求。 对于终身寿险来说,更多的则是意味着资产的隔离 (避债 )与财富的传承 (避税 )。综上所述, 定期寿险杠杆倍数高, 本质上寿险是用来弥补 因家庭经济支柱身故时 家庭经济风险敞口暴露。




而家庭经济支柱退休后 (一般为 60 岁及以后 )可创造的经济价值,也就是收入效应越来越低, 家庭的主要责任也传承至下一代。购买终身寿险更多的则是为了资产隔离与传承财富 (实现合理避税 ),对于仅仅是保障需求的家庭来说,定期寿险的保障已经足矣。

余姚:银保监会:银行保险机构不得拒绝接受消费者合理投诉

1月17日,银保监会发布《银行业保险业消费投诉处理管理办法》(以下简称《办法》)。《办法》明确,银行保险机构 不得拒绝接受消费者合理投诉诉求 , 不得要求投诉人提供机构已经掌握

重疾险:预算充足买终身重疾险的分析较为复杂,不同于寿险纯粹以生存与否为赔付判断条件,重疾险伴随着疾病发病率 随年龄提升的风险。如果单纯从购买寿险的角度出发,那么其实在 60 岁之前 罹患重疾的概率是较低的,而 60 岁之后重疾发病率快速提升, 在此年龄段 被保人一般已经不再是家庭经济支柱,但是伴随重疾险特别是 昂贵的治疗费用和 康复费用。如果在工作期间罹患重疾,还有因不能工作而造成的损失。我们认为,相比终身重疾险,投保定期重疾险的难点在于: 1 ) 连续 20 年的强制投资习惯; 2 ) 保持一定的投资收益率。



本例的测算结果偏向于投保终身重疾险更为划算,原因在于: 和定期相比所达到的收益率要求并不低、多投保费相当于连续 20 年的强制投资。 另外从发病率表来看, 70 岁之后正处于重疾发病率 快速攀升的年龄段,而我国居民平均寿命 目前已达 77 岁,男女分别在 75 岁和 80 岁罹患重疾的概率超过一半, 由此可见终身重疾的保障更为有效。我们多测算几次 以提高结论可信度,由此可见从 IRR 来看,终身重疾更为划算。



(四 )重疾险的相关指标参考

我们在上文主要分析了重疾险选购的 大致方向,下面我们就选购细节 进行探讨。首先是保额的确定,建议 30-50 万元为基础保额




但目前市面上多将重疾分组,且同一组别只赔付一次。 6 种高发重疾越分散越好,其中能把癌症单独分组是尤为必要的。 我们在选择保险产品的时候 一定要看清楚各组所囊括的病种,一般分组越多,高发的疾病分布在不同的组,那么多次理赔的可能性就越高。但轻症仍值得我们去关注,有部分高发轻症轻微脑中风、急性心梗等,以及理赔占比极高的心脑血管疾病。很多产品把轻症直接升级为了中症,这样一来保额的比例就有个较高的提升,比如从 30%提升至 50%。







最后尽量选择多次赔付 (注意癌症二次赔付或额外保额 ) 、但 3 次足矣。第二次罹患重疾的风险也因此提升。因此我们认为,优先购买多次赔付重疾险 (预算约束下,购买单次赔付 癌症额外赔付 )。对于癌症来说,优先选取二次赔付 (或额外增加保额 ),间隔期三年。

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