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保险需要一种对“不确定”的觉悟

admin 热点 2019-12-27 173 0


  "作为一种古老的社会和市场制度安排,保险已有数百年的历史。但随着社会的发展,尤其是在科技创新的背景下,保险正面临着历史性和根本性的挑战,迎接并驾驭挑战的前提是理解这个时代的本质。科技带来的巨大改变是认知科学,保险的本质属于认知科学。我国保险业说是有两百多年的历史, 其实真正的发展不过几十年。

  在加入WTO的谈判中,为了保护和稳定银行业、证券业,国家把最为弱小的保险业抛了出去。2001年末,整个中国保险业开始抖抖霍霍地迎接来自WTO的挑战。

  可没想到的是,作为典型舶来品的保险,并没有像一般的外来物一样在中国攻城略地、绞杀本地物种,就目前的中国保险业来看,反倒是内资保险迅速做大做强,中国也一不小心变成了全球第四保险大国。中国保险行业澎湃了十几年,成绩斐然,世界瞩目。

  这几十年中,中国保险公司呈波浪式和散点式增立,东一家、西一家种种有背景的公司不断加盟,保险公司数量蔚为壮观,但到现在还没有一家严格意义上因经营不善退出市场的公司。有生有死才是一个正常的行业生态。开赌场的之所以不会赌输,是因为赌场参赌可以不下赌桌,只要无限次重复博弈,总能赢钱。同样,投资者只看到保险人赚得盆满钵满,却没有看到输光出局者,所以保监会门前等着申请批筹各类保险公司的队伍才会不断扩大。 价格卡特尔现象是指,两个或两个以上具有竞争关系的经营者为牟取超额利润,以合同、协议或其他方式,共同商定商品或服务价格,从而限制市场竞争的一种垄断联合。明显。在成熟的保险市场,一方面因为大量的被保险人无法组织起来成立“被保险人协会”,所以监管者虽然奉行“积极不干预”原则,但责任依旧天然地落在了他们身上,因此才有了监管者保护被保险人利益之说。另一方面,保险人为了自己的利益不被侵犯,也成立了保险行业协会。这种制衡长期发生作用,均衡就出现了。然而这些年,大量的保险人涌现,供应即承保能力不断增强,而有效需求的增长远远低于供应的增长,竞争的激烈程度就可以想象了。供过于求,价格必然规律性下降,行业性亏损日益严重,于是各种形式和期限的自律联盟、新车共保等价格卡特尔组织层出不穷,“囚徒困境”也就不断上演。前些年,保监会肩负着主管几家大型国有保险央企的任务,国有资产保值增值的任务也就落在保监会身上了。于是,一个很有意思的局面出现了: 本该反垄断、保护被保险人利益的监管者,有意无意地支持这类自律。

  中小公司生存困难。如果把年保费100亿元以上、30亿元到100亿元、30亿元以下作为标准,将中国目前的公司分别划分为大、中、小公司,就会发现两个规律性的现象: 其一,大公司保费占总保费的70%到80%,近100%承保利润向大公司集中;其二,小型保险公司保费规模增长迅猛,中型公司保费被挤压得厉害。产生第一个规律的主要原因有两条: 其一,保险产品价格统一——我们可以想象一下,如果阿玛尼和雅戈尔西服卖一样的价格,剔除民族情结因素,谁会买雅戈尔?其二,不分大、小公司的严格规范要求,不管是部门设置、分支机构设立的“软、硬”件配置、各种同业组织的费用,在公平的名义下,中小公司不堪重负。产生第二个规律的原因只有一条,小型公司一般都是新公司,在前三年经历了近乎野蛮式的生长、跑马圈地式的扩张,可一旦“促销式”行为放慢或停止,就陷入了中型公司被挤压的困境。

  在这个保险发展的大时代,随着保险主体的增多,保险经理人也是“供不应求”。于是,经理人主动跳槽、被挖角的事情几乎天天都在发生,“大家都弄个团长、旅长干干”。与此同时,社会各类资本中的巴菲特粉丝们,更是被保险业的现金流和所谓“产险三到五年、寿险五到八年承保盈利”的说法吸引,揣摩着: 承保盈利期前,几个到十几个点的承保亏损比贷款利率更便宜,可一但进入承保利润期,贷款变成了负利率,而且这种贷款源源不断、一年比一年多,好生意!因此,保险高管们的高薪就是小钱了,而保险高管人才市场的供求关系也决定了高管们的确要“升官发财”才考虑跳槽,于是拿到作为“赌场通行证”的资本金的男一号,与作为女一号的经理人的保险江湖恩仇系列剧不断上演。喜剧的结尾大体相似,公司顺利实现盈利,并通过上市、引入战投、转让股份等方式使大家都发了财。经理人甚至因成功实施了“MBO”(管理者收购)和类“MBO”成了打工皇帝或老板兼打工皇帝。悲剧结局也基本雷同。最悲催的结局是,“MBO”不但没成,反倒从剧中的女一号变成了现实中的阶下囚。而有的公司在度过“三到八年”的亏损期之后却还在亏损,面对不断注入“赌本”的要求,老板们再也淡定不了了——既然赌钱赌输了还想要高薪,岂有此理!输钱谁不会?换人或亲自操盘就可以了,于是男一号和女一号不断重新组合。

  保险互联网还是互联网保险?进入互联网时代前,保险业有一段预演,这就是电话销售。一般来说,电话销售是新公司或小公司开疆拓土的利器,因为它符合“价廉物美、方便快捷”规律,但在中国,电话销售却是从大公司发端的。于是,中国保险业便出现了一个很有意思的局面。因为省掉了分销环节,作为直销的电话销售可以使产品降价15%,于是大公司间“三国杀”般互“呼”——中小公司的市场占比本来就很小,虽被大公司“呼”跑了不少客户,但这些客户还不够大公司塞牙缝。大公司自己开始自“呼”,否则会被别的大公司“呼”走,“开疆拓土”就变成了“自挖祖坟”。一段时间后,“互呼、自呼”逐渐均衡,保费充足度减少15%,电话销售扰民变成公害,渠道变成了产品。现如今,互联网保险风起云涌,UBI(基于驾驶行为与用量的车辆保险)、OBD(车载诊断系统)新概念的冲击力空前加强,不触网很快就会被淘汰,于是中国的保险公司纷纷触网: 选“傍大款”缴流量费式的互联网保险,结果可能是“淘金的没赚到钱,卖牛仔裤的发了财”;如果搞自建平台式的保险互联网,建平台本身投入巨大,要让客户在互联网这个虚拟世界找到你,还要持续花钱发“声音”,搞不好就是找死。互联网这一保险的新江湖又将有多少战事发生?

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健全养老保险体系需多支柱支撑

来源:中国经济网—《经济日报》 尽管我国养老保障水平在逐步提高,养老保险制度可持续发展却面临着诸多挑战。中央经济工作会议再次强调发挥市场作用,增强多层次多样化供给能力,给

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  这个时代,科技带来的基础性改变是改变认知本身。 当认知科学被根本改变时, 金融和保险又如何能“独善其身”。 问题的关键不是“会不会改变”, 而是“如何改变”, 以及“如何面对这种改变”。有时候,意识、观念和态度比能力更重要。 因为, 担忧、 抱怨和恐惧均无济于事,《三体》 中有一句话:“我消灭你,与你无关。” 面向未来,保险的基本功能和过程正在迅速中断。保险需要回到“起点”, 在科技赋能的前提下重新出发。 这种重新出发的逻辑是:保险的根本属性并没有改变,如互助、集合、预测和信用,只是传统的实现方式,如营销、精算和经营改变了。

  在互联网、 大数据和区块链等科技赋能下, 互助, 从传统保险的“前信任” 重回“后信任”; 集合, 从传统营销的“被集合” 逐步走向消费者主导的“自集合”; 精算, 被大数据和人工智能取代, 演变为中定价、后定价和自定价; 信用, 在区块链的重构下, 进入算法信任时代。因此, 当保险重新出发的时候, 传统的营销、 精算和经营正在被“迅速中断”, 在完成“代际” 转换的同时, 实现了保险的再存在。

   对保险业而言,核心价值就在于“确定”, 通过保险, 投保人能够将未来损失的不确定以保险费的方式进行确定。 因此,“不确定” 既是挑战, 也是机遇,更是责任。 正是社会的各种不确定, 才催生了保险业。 不确定性越大, 保险的地位越重要, 作用越突出, 发展空间越大。 但作为前提,保险业需要回望并清晰保险的“确定逻辑”。“大数法则” 告诉我们,只有在一个更大的范围看问题, 才能够体悟*, 回归真理, 确定未来, 安宁社会。

  回顾我国保险业的发展历程, 保险业取得的成就有目共睹, 存在的问题也显而易见。 在林林总总的问题背后, 一个根本的原因是自身和内心的“不确定”,特别是对一系列根本问题的不确定, 如为什么做保险,保险经营的基本原理和逻辑是什么、 如何理解并处理规模与效益的关系、 承保与投资孰重孰轻、 等等。 如果自己对保险的许多问题尚处于迷茫、游离和盲目的不确定状态,又如何确定别人,如何承担“安天下” 的使命。 因此, 我国保险业最需要的是“风物长宜放眼量”,即用更广的视野、 更长的时间维度去看世界、 看自己。

  很多时候, 人们看到更多的是科技重新定义时空及带来的商业机会, 却忽视了给予我们的启迪。 就中华传统文化而言, *的智慧与觉悟在于对时间的敬畏, 因此,就有了孔子“逝者如斯夫” 的感叹,明白什么是“过眼云烟”, 怎样才能“天长地久”。于是,就理解了老庄为什么讲“道法自然” 和“天人合一”, 更渐渐领悟了佛家在讲轮回的同时, 如此看重“当下”, 因为, 轮回即当下,当下亦轮回。

  有的时候, 你会觉得读尤瓦尔•赫拉利的“简史三部曲”, 宛如步入大雄宝殿, 看到的是庄严肃穆的燃灯佛、 释迦牟尼佛和弥勒佛。他们一字排开的架势, 就是对过去、 现在和未来的最好诠释,更重要的是构建起基于时间、 因果和轮回的智慧与敬畏。 一方面告诉我们,在时间的长河中,个体只是一个刹那; 另一方面启迪我们, 昨天、 今天和明天, 就在回眸之间。 于是,也就更能够理解并敬畏时间,更容易放下并释然, 觉悟并靠近般若。

  “周期” 是保险经营的重要基础, 而“周期” 的背后是基于对时间的认识与敬畏, 其逻辑是事物, 也包括风险, 在一定周期内将呈现“回归” 的特征, 用佛家的话讲叫“轮回”。 通过对“重现期” 的认识与把握,保险就能够实现对风险的分散、处理与化解,因此,认识、理解并敬畏时间和周期是保险的前提、 根本和本分, 只有这样才能够建立一种内在、 *和精神的支撑。 如果要用一个因素解释我国保险业发展中出现的问题, 那就是少了一点对时间的敬畏。

  面向未来, 保险需要一种对“不确定” 的觉悟, 这种觉悟的本质是一种对时间的敬畏、 对因果的理解。 就外在和环境, 特别是“一时一势” 而言, 不确定是一种常态, 一种必然, 因为, 斗转星移,时过境迁, 世事难料, 刹那无常, 所以, 人们应接受“这个世界唯一不变的就是变化”。 但就内在和本质而言, 古人讲“天行有常, 不为尧存, 不为桀亡”。 这个世界, 变化的更多是表面和形式, 不变的是根本和本质。 保险应该在更大的时空范围内观察、解释和管理不确定,并为社会提供一种“确定” 的输出, 作为前提, 保险需要建立基于时间敬畏的自我认知与确定。

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